«После смерти дедушки прошло два года. Случайно узнали, что у него был кредит. По нему уже начислены большие проценты. Как оплатить этот долг? И оплачивать нужно ту сумму, что была на момент смерти, или ту, что в кредитной истории на данный момент (с процентами)?»
На вопрос читателей отвечает руководитель юридической фирмы «Ваш юрист» Елена Боброва.
Для начала давайте разберемся с правилами наследования долгов.
ВАЖНО:
- наследники отвечают по долгам солидарно (т. е. вся сумма может быть истребована как у всех, так и у одного лица);
- сумма обязательств не может превышать доли наследства и само наследуемое имущество;
- не наследуются обязательства, неразрывно связанные с личностью (алименты, штрафы, моральный вред и прочее).
Законно ли начислять штрафы, проценты, пени?
Проценты – это плата за пользование кредитом, то есть их начисление после смерти заемщика законно. Штрафы – это обязательства, неразрывно связанные с личностью и предполагающие вину. Следовательно, в период открытия наследства их начисление недопустимо. Но это не мешает банку предъявить как обязательства сумму, включающую в себя штрафы, пени, проценты и прочее.
Что же тогда делать?
1. Обратиться с письменным заявлением в банк, описав ситуацию. Ходатайствовать о «заморозке» кредита в связи со смертью должника до вступления в наследство.
Важно! Банк не обязан приостанавливать начисление процентов после смерти должника.
2. Запросить у банка сведения о страховке. При наличии полиса обязанность погашения кредита может быть возложена на страховщика.
3. Отказаться от наследства, если речь идет о небольших суммах.
4. Погасить основной долг сразу, чтобы прекратилось начисление процентов, а остальную сумму оспорить после вступления в наследство.
Все переговоры с банком необходимо вести только в письменной форме. В этом случае на ответы и решения можно ссылаться при обращении в суд.
Моменты начисления процентов по кредитам умерших урегулированы Постановлением Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9.
После вступления в наследство правопреемник вправе подать исковое заявление в суд, требуя признать начисление штрафов и пени незаконным. Это сложные дела, и без юридической помощи здесь не обойтись.
ВАЖНО: основной долг и проценты по нему погашать все равно придется (в пределах доли наследственного имущества).
Чтобы знать, на что можно рассчитывать, необходимо ознакомиться с договором. Наследники имеют право получить его копию. В зависимости от условий договора суд может признать законным применение тех или иных санкций.
Судебная практика по такой категории дел очень неоднозначная и разнообразная. В законодательстве нет требования о прекращении начисления процентов после смерти заемщика. Банк вправе выполнить это действие, но чаще всего он отвечает отказом. После смерти кредитора неустойка (штраф и пени), а также другие санкции не начисляются до дня принятия наследства, т. е. полгода. Недопустимо и требовать досрочного исполнения обязательства, обращать взыскание на залог (квартиру, машину и т. д.). Но в этот период времени (в период вступления в наследство) банк правомерно требует погашения процентов по займу. После вступления в наследство правопреемник обязан исполнять обязательства согласно договору. Соответственно, при отказе от выплаты денег может быть начислена неустойка, взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами.
